玩轉公積金貸款供房一身輕

來源: 汽車借款救急網    發佈時間:2009/11/19 下午 05:01:13    流覽:    返回  打印
近日,招行擬取消房貸7折優惠,其他銀行或將相繼叫停。購房者都很關註二套房、貸款利息、還款方式等,對於關係密切的住房公積金,很多人卻不會應用。
近日,招行擬取消房貸7折優惠,其他銀行或將相繼叫停。購房者都很關註二套房、貸款利息、還款方式等,對於關係密切的住房公積金,很多人卻不會應用。如何巧用公積金,使你貸款無壓力,供房一身輕,下面就讓中國銀行河南省分行專業理財師李國華教你幾招,玩轉住房公積金。
貸款方式巧選擇
    目前銀行貸款的方式有以下三種方式:公積金貸款、商業貸款和組合型貸款。李國華建議,消費者盡量選擇公積金貸款。如果公積金貸款額度不夠,可選擇組合型貸款。所謂組合型貸款是指申請的公積金貸款額度不夠支付房款時,可同時辦理個人住房商業貸款的方式。由於住房公積金在還款利率上具備一定優勢,即便是加上商業貸款的高利率還款,也比純商業貸款省去上萬元的還款額。
    目前公積金貸款的利率在3.87%,月供額也較低,比7折優惠的商品房貸還要低。現在只要夫妻雙方月繳公積金540元以上,都可以申請40萬元的最高貸款額。
公積金理財善規劃
    李國華表示,很多人認為公積金貸款最省錢,其實不然,合理的規劃才是最經濟的。舉例來說,假如消費者購買了兩套房產並且都是貸款30萬元分20年還清,如果先用公積金後用商貸,則第二套房產的商業貸款就會被視為“二套房貸”,利息支出就會比較高,兩套房的貸款利息合計就會達到37萬元左右。如果先用商業貸款並享受7折利率優惠,二套房再用公積金貸款,那麼利息合計其實只有27萬元。調換了順序,就省了10萬餘元,何樂而不為呢?
“年沖”“月衝”細思量
    沖抵貸款的方式主要分為“年沖”和“月衝”。 “月衝”是指逐月地將公積金賬戶上的資金支取出來,用於支付住房貸款的本息。一般而言,能夠申請到的最大公積金貸款額不足以覆蓋全部房貸,而每月公積金的進賬額一般也小於月還款額,李國華建議,購房者不妨選擇公積金加商業貸款的組合貸款模式以及公積金“月衝”方式,減輕月供壓力。 “年沖”是直接用公積金賬戶上的全部餘額來沖抵貸款本金。這種方式更適用於公積金賬戶餘額較多,且貸款初期現金支出壓力不大的購房者。李國華建議,每月住房公積金支取額度大於月貸款額的購房者,可以選擇按“年沖”方式衝還公積金貸款。
    李國華提醒購房者,公積金“月衝”可隨時轉為“年沖”,但如果“年沖”想改回逐月還貸,購房者需一年以後才能辦理。
公積金省錢又生錢
    很多人看到自己公積金賬戶裡的錢越來越多,除了買房又不能用覺得可惜,便將公積金取出轉為定期儲蓄。李國華分析,這一做法,看起來是賺了,但實際上卻是虧了。因為住房公積金的年利率不僅要高於存款利率,而且公積金不徵收利息稅。在目前國家規定的利率下,錢存在公積金賬戶裡,絕對比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取一年期要合算。因此,李國華建議,如不需要使用公積金儲存額,就不要提取公積金,應該讓公積金年復一年地利滾利
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